今年的车险有哪些变化?
我们先来了解下商业车险保费定价公式:
商业险的计算公式为:基准保费*费率调整系数。
基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定,一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。
费率调整系数=无赔款优待系数(NCD系数)*自主定价系数*交通违法系数。
NCD系数:为无赔款优待系数,即根据被保险人连续投保年限、出险次数,确定NCD系数值,从而影响车辆投保的费用。出险越多保费越贵,看的就是这个系数。
交通违法系数:部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩,比如闯过几次红灯,有过几次超速驾驶,这些也会成为决定车险价格高低的因素。
自主定价系数:保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。
而此次自主定价系数进行调整,理论上相同情况下,车险保费最低一档可降价23%,最高一档涨价11%。这一进一出,可是34%!
这也意味着车险定价进一步放开,车险价格将进一步下降,高风险车主的保费将进一步上涨。
但是,由于2020年车险改革后,降价用力过猛和市场上更多的年轻车主,使得出险率增加,直接导致保费和出险率的倒挂。
由于自主定价系数上限的缘故,不少公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择:若承保,则受制于自主定价系数的约束,保费过低承保风险过大;若不承保则失去业务。此次调整,则让这类车主和保险公司有了更多的选择空间。
另外由于新能源汽车的商用比例较高,赔付率大大高于燃油车,许多保险公司的新能源车险业务仍旧无法实现盈利,新能源车主的商业车险很有可能在今后会有所调整。
所以对于家庭用车的个人车主,尤其是新能源车车主而言,2023年想在车险领域省钱,还是有些困难的。
公司:中国人民财产保险股份有限公司义乌支公司
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